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【買樓必看】買樓宇結構保險有用嗎?一文解答你對「火險」的疑問



按揭火險

如果買完樓唔好彩,有意外令樓宇結構受損點算好?



眾所周知,在香港「上車」絕不容易,而向銀行申請按揭時,必須要購買樓宇結構保險,則俗稱「火險」。但是大部分人都不知道自己可以自由選擇其他報價,通過LSC更可以每年可節省20-30%的保費!「火險」不一定只能向銀行購買的。



其實火險並非單單保障火災,也會包括風災、爆炸、閃電、水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀,為此提供保障,並不會賠償家居財物損失,保障範圍包括:


  • 地板


  • 喉管


  • 天花板


  • 入伙前原裝結構和裝修


  • 牆身和瓷磚


  • 門窗




一定要向銀行購買?



No!原來「火險」不一定要向銀行購買的,銀行不是唯一的購買途徑,業主們可以自行尋找報價,找到最合適的價錢和方案。



基本上向銀行做按揭,銀行都會要求業主購買「火險」 ,因為按揭是以物業作為抵押品來申請貸款,銀行為避免抵押品因本身的結構損毀而導致價值下降的風險,所以業主必需購買「火險」。



注意:大部分銀行做按揭時都會提供報價,不少客戶因方便而順道向銀行購買「火險」, 沒有事先格價,令價格貴了至少20-30%。



請留意部分樓齡較新的大型屋苑,公契規定其物業管理公司或法團需已為物業購買統保 (Master Policy) 保障屋苑內公共範圍 (Common Area) & 樓宇結構(Whole Building) 安全。如有購買,業主可先向物管索保單的副本,並交予放貸銀行,業主可能無需另行購買「火險」。




如何計算保額?



有時銀行會幫業主選擇以「重建費用」、「按揭貸額」、或「尚餘貸款額」來計算火險保額


  • 按揭貸額:包括所有樓宇相關的貸款,包括車位貸款、加按貸款等貸款額,例如按揭貸款額為港幣$300萬元,投保額就是港幣$300萬元。


  • 重建費用:重建物業的費用,會因應物業在續期前作出估值,投保額會因應每年進行一次的物業估值而更改,通常是用建築面積,建築費用計算。


  • 尚餘貸款額:按申請人在銀行尚餘貸款額來計算,可減少火險保費。


如你未能確定要求的投保額,你亦可以與你的按揭銀行查詢。




如果購買的保額不足怎麼辦?



如果重建費用需要港幣100萬,但你只投保了港幣70萬的保額,一旦發生火災時,保險公司只會跟比例賠償,即港幣70萬。





家居保險 VS 火險



「家居保險」主要保障室內傢俬、電器、裝修等的家居財物,及保障因失竊、水管爆裂、颱風等意外導致家居財物損失。



而「樓殼保險」的保障範圍只包括樓宇結構,一般來說可以分為入伙前的裝修視為屬於樓殼的一部份,而入伙後的裝修則屬於家居財物。



火險保障因火警、水災、山泥傾瀉,或單位内煤氣爐爆炸,引致整個樓宇結構出現的問題及維修所需的資金皆受保障。



家居保險保障單位入面的財物損失。例如,因打風或爆水管令傢俬、家電、衣物等損毁,又或是雪櫃失靈令食物腐壞等等。第三者責任也是家居保險的主要保障之一。另外,部分家居保險計劃更會承保貴重財物,如古董,珠寶名畫等,但每項保障均設有上限。




火險收費



保險公司會根據以下因素決定保費率:


(1)樓宇用途類型 :住宅 、 商用 (餐廳)、工業用、辦公室


(2)樓宇建築類別 : 村屋 / 獨立屋 / 單幢樓


(3)樓齡 – 樓齡越高,保費越貴 , 如樓齡達四五十年,較難有保險公司承保


(4)索償記錄 : 如曾經申報意外事故或有索償記錄,保險公司會重新評估風險並可能會調整保費


(5)建築等級 : 一等建築 、 二等建築,三等建築


一等建築:由鋼筋水泥及非易燃物料造成之建築


二等建築:由磚牆及瓦頂或金屬 、 鐵皮屋頂造成之建築 (如: 磚屋)


三等建築:全由混合物料造成之建築 (如:木屋) 、 天台、空地



保費計算方式為:


重建費用/按揭貸款額/尚餘貸款額 x 保費率

  • 例如投保額就是港幣$300萬元 x 0.03% = HK$900



如果你於一般銀行購買火險,保費率由0.06%至0.12%不等。

LSC的保費可低至0.03%!



以上資料僅供參考, 實際保費需根據保險公司核保結果而定




如何投保?


  • 投保人 Insured Name (所以投保人多數為按揭物業的持有人)


  • 按揭銀行 Mortgagor Name


  • 保額 Sum Insured


  • 生效日期 Effective Date


  • 受保地址 Full Address




轉用 LSC提供的「火險」,需要通知銀行嗎?



不需要,放心交給我們與你的按揭銀行溝通,LSC 會為你提交新的保單到你的銀行,並完成整個轉用過程。





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