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【聘請家傭前必知】家傭保險種類多 點揀先係最精明?




你知道僱主須為家傭購買勞工保險嗎?一文了解更多關於僱主的責任,以及投保此類綜合保有甚麼要注意。原來外傭在休假的期間發生意外或是生病,僱主亦需要為他們提供免費的醫療或不幸身故善後費用?市面上有不少保險公司提供了綜合保障計劃讓僱主投保,為僱主和家傭都提供了更全面保障。




作為家傭僱主的責任



家傭普遍分為了兩大類,包括海外或外籍家庭傭工,及來自本地的家務助理,即俗稱的「鐘點傭工」。根據香港《僱員補償條例》的規定,所有僱主都必須為其聘請的家傭購買僱員補償保險,即「僱主責任保險」或「勞工保險」,以承擔起家傭在工作時意外受傷或死亡的法律責任,去保障僱主需要支付的醫療費用、工資補償、甚至永久性傷殘及死亡等的補償。該條例亦訂明了不同類型的補償計算方式,例如會以僱員的年齡和每月收入作為計算的準則。


對於外傭而言,適用於聘用外傭的《標準僱傭合約》中訂明,僱主除了需要為外傭提供勞工保障,如外傭於受僱期內, 即使於休假期間患病或遭受意外,僱主亦有責任為外傭提供免費的醫療。如果外傭被醫生評定是不宜工作甚至不幸死亡,僱主更需要支付送返外傭的善後費用,並負責其遺體和個人物品,運返原居地等的費用。以往曾有外傭於休假期間到海灘和郊外活動時發生了意外,但事故並不是於外傭工作時發生,不屬於勞保的保障範圍,所以若然僱主沒有為外傭購買額外的家傭保險,便有必要自掏腰包為外傭繳付醫療費用。


因此,市面上便衍生出「基本保障計劃」及「綜合保障計劃」這兩類的家傭保險。「基本保障計劃」提供了符合《僱員補償條例》基本要求的勞保保障;「綜合保障計劃」除了提供法例要求的基本勞保保障之外,也會就外傭在受僱期內出現非因工作引致的其他受保狀況,例如於醫療、個人意外、僱主或外傭財物損失等作出相應的賠償。





如何選擇保險計劃



1. 適用於哪一種家傭


選擇的第一步,自然要先了解計劃適用於誰。以「基本保障計劃」作例子,某些計劃可能只適用於家務助理,並不適用於外傭。而「綜合保障計劃」則適用於全職的海外家傭。同時,消費者亦應該留意計劃的受保年齡上限,一般為60歲或65歲。




2. 醫療保障



你亦可以比較各款計劃所提供的醫療保障的賠償金額上限及限制。以外科手術賠償為例,有些計劃以每個傷病作計算,有些則以每次手術作計算,不盡相同。而大部分的計劃亦設有十多天的等候期,在保單簽署後的這段期間之內,如果投保人患病的話,保險公司將不會作出任何賠償。因此消費者亦應留意就每次住院或外科手術的索償,計劃是否設有自負額。


另外,除門診醫療,例如中西醫、跌打、物理治療等,以及手術或住院,甚至意外傷殘外,「綜合保障計劃」更會提供緊急或治療性牙科費用保障,例如拔牙、補牙、膿腫治療,但不會包括口腔例行檢查、洗牙、鑲牙的費用。


除此之外,於保單生效日前已存在的疾病或身體狀況、先天性疾病、愛滋病、性病、懷孕或生育有關問題,一般都不包括於保障範圍之內。不少計劃都會把癌症及心臟病排除於保障範圍之外,除非僱主繳付額外的保費購買附加於綜合計劃的癌症及心臟病保障、嚴重疾病保障或危疾保障等的伸延保障,否則相關的疾病將會不受保。




3. 意外保障



「綜合保障計劃」雖然為外傭提供了個人意外保障,但各項計劃的保障條款或賠償項目卻是相差甚遠。有些計劃的保障只適用於家傭的工作期間,並於工作地點因為火災、搶劫或盜竊所導致的意外,保障範圍較為狹窄。同時,有不少計劃亦只保障了家傭在港休假期間所發生的意外,只有少數適用於世界各地。大部分的計劃只對家傭受傷而導致死亡、永久性完全傷殘、喪失四肢、失明作賠償,少部分會額外就家傭因意外,而導致永久完全喪失說話或聆聽能力而作出相應賠償,保障較為全面。


同樣,普遍計劃都會把部分高危活動列為不保事項,包括但不限於駕駛或乘坐賽車、競賽活動、潛水或使用呼吸儀器作海底活動等等。如果外傭在休假期間進行相關高危活動而不幸發生意外,將不會獲得賠償。




4. 家傭離職或為其疏忽提供支援



上文提及若果醫生確定家傭因病重或意外嚴重受傷而不再適宜留港工作,甚或離世,僱主有責任支付送返外傭或把其遺體及個人物品,運返原居地等的相關費用。不同的「綜合保障計劃」都會就相關情況提供金額不等的保障,大部分亦會向僱主額外支付之後補聘新家傭的費用。


如果家傭在受僱期間因疏忽而導致第三者身體受傷或財物受損,並需要負上法律責任,大部分計劃都會提供相關的保障。有少數計劃亦會就家傭蓄意導致家庭成員受傷提供醫療費用的保障。



總括而言,作為精明的消費者,為家傭購買保險前,必須先清楚了解自己需要承擔的責任,再細閱不同保險計劃的細項和條款,比較各項計劃的貼償、限制及不保事項,亦應預先了解索償程序及所需文件。如投保後,需要轉聘家傭,僱主應重新審視現有的保險是否仍然適用,或聯絡保險公司作出跟進手續。


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