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【裝修安樂窩】裝修保險應該怎樣買?有哪些保障?



為家居裝修,除了要選擇適合的裝修公司之外,更應該購買一份裝修保險,保護自己和安樂窩,以面對無法預料的工程意外。




1. 為什麼要買裝修保險?



裝修工程中發生意外十分常見,輕則財物損失,嚴重甚至會有人命傷亡,相關的索償更可能會帶來沉重的財務負擔及相應法律責任。而裝修保險不止能夠保障這些索償和法律責任,更涵蓋於工程完結後「執漏期」因施工引致的損失(不包括人為損毀、自然損耗磨損及折舊、生鏽、發霉和變質)。所以裝修蝸居的時候,業主和裝修公司應同時購買裝修保險,為自己提供更全面的保障。





2. 裝修保險包括哪幾類保障?



裝修保險分為三類保障,分別是工程物料損毀保障、第三者責任保障及僱員補償保障:




  • 工程物料損毀保障


保障於裝修期間因意外或遭竊而引致裝修工程物料損毀的財物損失,包括地板、磁磚、牆紙、玻璃、木材、潔具和其他裝修用料等,例如因為水管爆裂而令原木地板被水浸爛、天然雲石地磚失竊等亦可以獲得賠償,而賠償金額則會由公證行發出的損毀報告而定。





  • 第三者責任保障


涵蓋於裝修期間因疏忽而引致的第三者財物損失、身體受傷,甚至身故的法律責任及賠償,一般保障額由五百萬港元至三千萬港元不等,例如棚架跌落令途人受傷或毀壞別人車輛、鑽穿水管令其他單位,或於大廈範圍內因水浸引致的財物損失等均受保。另外,第三者責任保險的保障範圍會分為公眾地方和單位,前者是由物業管理公司或業主立案法團購買,後者則由業主自行購買。



現時大部分物業管理公司或業主立案法圍都需要業主或工程承建商購買第三者責任保險,才會批准進行裝修工程。雖然家居保險包含了第三者責任保障,但卻不保障施工期間因意外而引致的第三者財物損毀和人身傷亡,因此業主在申請裝修許可證時,必須為相關工程另外購買第三者責任保險。





  • 僱員補償保障


根據《僱員補償條例》(香港法例第282章)第40條,僱主(即裝修公司)必須購買僱員補償保險,以承擔其在法律下因僱員工作期間發生意外而引致傷亡的責任。雖然此項保障並非業主的責任,但業主亦可以主動提醒裝修公司為員工購買勞工保險。

不同裝修保險產品亦會附加不同額外保障,包括但並不限於:





廢物清理

賠償工程地點發生意外後的現場廢物清理費用,一般為工程合約總值的5-10%。



震動保障

保障工程期間產生的震動而令到建築物結構受損,因而導致的第三者財物損毀。



棚架工序

如果工程涉及棚架,例如更換外牆喉管,便需要另外加購此項保障,但涉及工程金額一般不可以超過工程合約總額的15-20%。而且裝修保險通常只會賠償使用棚架時發生的意外,並不保障搭建或拆卸棚架時發生的意外。






3. 業主和裝修公司誰負責購買裝修保險?



  • 工程物料損毀保障


一般由裝修公司投保,但由業主購買亦可以。投保時通常需與第三者責任保障一併購買。



  • 第三者責任保障


一般由裝修公司投保,業主亦可自行購買。業主可以要求裝修公司,將自己的名字加入裝修公司相關工程的單次保險計劃,成為「額外被保人」,以加強保障。



  • 僱員補償保障


裝修公司作為僱主,必須為其僱員購買勞工保險,而業主則無須購買。但如果業主想加強保障,亦可以要求裝修公司在相關勞工保險的條款中,將業主名字加入工程委託人,成為其中一位受保人。如果於工程期間發生意外而引致索償或訴訟,保險公司則會協助處理法律責任和賠償問題。因此,大家謹記於簽約前要仔細確認僱用之裝修公司已經購買了有效的僱員補償保障。


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