家居保險
香港鮮有天災,最令人嚴陣以待的不過也是每年的颱風,大家都會等天文台宣佈掛上八號風號,回家做好準備!大家還記得當年風勢強勁的山竹嗎?記得買份家居保險,預防萬一!
「家居保險」主要保障室內傢俬、電器、裝修等的家居財物,及保障因失竊、水管爆裂、颱風等意外導致家居財物損失。例如如果因為窗戶被吹爛而導致家居內電腦入水,家居保險的財物保障就會賠償相關的損失。
而「樓殼保險」的保障範圍只包括樓宇結構,一般來說可以分為入伙前的裝修視為屬於樓殼的一部份,而入伙後的裝修則屬於家居財物。
如何釐定家居保險的保費
家居保險的保費計算都以建築面積來定的,因此購買時小心查看會否錯誤地使用了實用面積。
住宅樓宇樓齡
尤其≥ 50年樓齡的唐樓,其保費也會相應調整。
索償歷史
如曾經申報意外事故或有索償記錄,保險公司會重新評估風險並可能會調整保費。
第三者法律責任賠償
這項保障賠償因第三者人身傷亡或財物損毀而引致的法律責任。常見例子有鋁窗鬆脫飛墜令途人受傷或樓下停泊之車輛損壞、單位爆水管漏水使鄰近單位有財物損毀或大廈升降機故障。
如果是窗戶飛落街弄傷途人,相關人士索償時,家居保險的第三者法律責任就可以幫忙。
至於窗戶本身的維修費用,究竟應該屬於家居保險抑或火險的保障範圍呢?主要取決於窗戶是原裝抑或入伙後安裝的。原裝窗戶屬樓宇結構,自然是由火險涵蓋。而如果是入伙裝修更換或安裝的鋁窗,則是家居保險的保障範圍。
例如,如果你的家傭意外把盆栽推出窗外,擲傷樓下途人,由於她當時正按你吩咐進行清潔工作,故你可能需要負上部份責任。在這種情況,家居保險裡的個人責任部份就能保障你的個人責任。
例如喉管爆裂漏水,被樓下住戶追討維修費,涉牽大廈升降機,因此有關維修及索償費用可以達至十萬!
家居保險的不保事項
單位不是用作住宅用途;凡工業及商業大廈均不受保。
任何放置於陽台、平台、露台、屋頂天台、走廊、前庭、後院或露天地方的家居財物。
住宅單位連續空置一個月無人居住。
個別列明的不保事項,例如:手提電話 、眼鏡、電腦軟件。
裝修過程中引致單位内的財物損失 (此需要購買工程保險)。
日久失修 (Wear and Tear) 任何損毀由於日久失修導致的,保險公司很可能會拒絕賠償,因為你有責任定期保養你的家居。
刮花、生銹、自然損耗、機件故障等。
投保之居所並不屬於分租、劏房、轉租、平房、聯排屋或類似之建築物。
若你忘記熄爐導致廚房失火,保險公司很可能會拒絕賠償。
刻意損毀- 保險公司不會賠償你或你的家人刻意造成的損毀。
忘記鎖門窗 (沒有爆竊痕跡,即破壞門窗或以武力、器械強行進入) 的盜竊損失。
樓宇結構如門、窗、天花、地板、四面牆,及固定裝置等等。
如投保居所內建有開放式廚房,必須合符相關消防安全守則及規定;並確保受保的建築物及其他有關條例的法定要求;若違反任何法規或守則可能會使本保單的保障失效。
意外事故發生後
應立刻通知保險公司,於現場拍攝照片,必要時,保險公司會安排並繳付公證行的行政費用,派公證行到受保的家居進行財物損毀評估。
如果涉及偷竊/懷疑偷竊或故意/惡意行為所造成之損失或損毀,請立即通知警方,並在報警後保留口供紙、報告等證明文件。
如是水損,應立即關掉水制,並盡可能在清理或移動現場物品前,請拍攝現場照片, 拍下受水損的財物。
如波及第三者,應通知管理處及向其取回報告。而你在意外發生後,亦應避免第一時間與第三方作任何和解或賠償協議,否則保險公司有權拒絕賠償。
此外,須立即採取一切必要的措施保護現場及減低財物損失及/或損毀。
如水損是第三者引致的,應立即通知管理處關掉水制,將水抹乾,拍下受水損的財物,並向管理處取回報告。
TIPS!
保存家居財物的正本發票,特別是一些貴重及難以估值的物品,這有助加快索償程序;若是盜竊個案,如缺乏證據 (正本發票) 則索償機會極微,而物品的包裝盒或照片則只能作間接的物品證據,縱使保險公司接受,但賠償額會大幅降低。
索償須知
如被爆竊,應立即報案,記下被取走的物品。
如是水損,應立即關掉水制,將水抹乾,拍下受水損的財物。如波及第三者,應通知管理處及向其取回報告。
如水損是第三者引致的,應立即通知管理處關掉水制,將水抹乾,拍下受水損的財物,並向管理處取回報告。
索償流程
立即通知保險公司或保險代理。
即時填妥及交回賠償申索表格。
向保險公司的調查員詳述意外原因,受損財物的種類及提供單據証明其價值。詢問該調查員處買受損財物的方法。
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